車企搶灘新能源車險：僅一家獲“準生證”多數(shù)代銷險企產(chǎn)品
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中新經(jīng)緯5月12日電 (李自曼)“自己產(chǎn)的車自己保，保險價格應該不會太離譜了”“再也不擔心車被拒保了”“羊毛出在羊身上”……近日，比亞迪財險正式獲批在安徽、江西、深圳等八個地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數(shù)，引發(fā)眾多車主關注。 11日，中新經(jīng)緯以消費者的身份致電比亞迪財險，客服人員表示目前相關車險產(chǎn)品仍在籌備當中，并未上線。 近年來，包括比亞迪在內(nèi)，蔚來、小鵬、理想等中國新能源車企均入局保險市場。10日，中新經(jīng)緯以消費者的身份走訪比亞迪、蔚來、理想、小鵬等新能源汽車門店，多位銷售人員表示，目前公司沒有上線自主開發(fā)的保險產(chǎn)品，推薦的新能源車險多為人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等公司的產(chǎn)品。 比亞迪新能源車。中新經(jīng)緯 李自曼攝 比亞迪保險尚未上線 目前，僅比亞迪100%控股財險公司(比亞迪財險)，拿下車險“準生證”。 5月6日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布公告稱，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東(不含青島)、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數(shù)。 2023年5月份，比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財產(chǎn)保險股份有限公司100%股份，并將后者更名為比亞迪財險。2023年9月份，比亞迪財險增加注冊資本30億元，由10億元變更為40億元。 2023年11月份，監(jiān)管部門同意比亞迪財險變更業(yè)務范圍，新增“機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險”業(yè)務。 值得關注的是，近期有網(wǎng)友在社交平臺曬出比亞迪App上線“保險服務”板塊，并表示比亞迪財險要按天甚至按小時收費。 10日，中新經(jīng)緯以消費者身份咨詢位于北京市朝陽區(qū)比亞迪汽車海洋網(wǎng)門店銷售人員，該銷售人員表示，目前比亞迪還未上線相關保險，也不存在按天或者按小時收費的說法。交強險試點不包括北京，目前消費者購車后可以選擇平安產(chǎn)險、人保財險、太保產(chǎn)險的產(chǎn)品。 目前，比亞迪王朝App、比亞迪海洋App均未顯示“保險服務”板塊，比亞迪官方客服表示，比亞迪財險還未正式上線，具體上線時間以App顯示為準。 對于網(wǎng)傳比亞迪財險按天甚至按小時收費問題，11日中新經(jīng)緯以消費者身份咨詢比亞迪財險，客服人員表示：“該信息不實，我公司不存在所謂按天保、按時保等類似產(chǎn)品，我公司將嚴格按照國家金融監(jiān)督管理總局有關監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展業(yè)務，持續(xù)提升客戶服務水平，依法保護保險消費者合法權益。” 瑞士再保險中國原總裁陳東輝對中新經(jīng)緯表示，比亞迪交強險試點獲批，站到了起跑線上，但離能夠真正發(fā)揮自己獨特的優(yōu)勢可能還比較遠，后續(xù)內(nèi)部的資源和服務整合非常關鍵，如定制化產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、培養(yǎng)客戶黏性等方面，經(jīng)過一段時間的迭代之后，可能才會找到發(fā)力點，后續(xù)能否取得較好發(fā)展，仍有待觀察。 車企下場做車險后，保費會下降嗎？ “車企做保險應該不會再拒保了吧”“終于形成產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)了，希望保費價格能打下來”“只要比其他公司便宜，肯定買”……社交平臺上，網(wǎng)友討論起比亞迪財險獲批試點交強險后新能源車險的發(fā)展方向。 “賠付率高”“保費高”“投保難”等問題一直伴隨新能源車險發(fā)展，呈現(xiàn)“車主喊貴、險企叫虧”的局面。 在對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍看來，汽車主機廠獲準開展新能源車險業(yè)務可能會引發(fā)一系列的改變，特別是汽車制造與保險業(yè)務的高度融合，會使汽車更為安全，因為只有更安全的車，才有更低的保險賠付率，才有更高的利潤率和市場競爭力。 王國軍進一步表示，車廠擁有足夠的新能源車的風險信息，還可以通過先裝設備、后裝設備和智能手機，率先實現(xiàn)UBI技術在車險中的應用，根據(jù)車的因素、駕駛員因素、環(huán)境因素來精準地厘定費率，實現(xiàn)高風險者高費率，低風險者低費率，“千人千單”，從而解決目前新能源車險的不公平、不科學、不精準所導致一系列問題，如價格高、投保難的問題。 10日，中新經(jīng)緯走訪多家新能源車企門店發(fā)現(xiàn)，售價20萬元左右的新能源車險報價均超過5000元，同款車型中，若選高端配置，車險保費或達到7000元以上。而20萬元左右的油車，一年保費在4000元左右。 今年以來，監(jiān)管部門多次表態(tài)，要優(yōu)化新能源車險定價機制。4月份，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關工作的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，就擴大保險公司對新能源車險的自主定價權、豐富新能源車險產(chǎn)品等在業(yè)內(nèi)征求意見。 陳東輝對中新經(jīng)緯表示，上述《征求意見稿》若實施，或進一步打開費率浮動空間，家庭自用新能源車的保費有望下降。 武漢理工大學汽車工程學院副教授楊勝兵對中新經(jīng)緯表示，降低新能源車險賠付率，需要先從降成本入手。一方面可以從新能源汽車的電控維修、電池電芯維修、三電及結構件等的再制造等方面降成本；另一方面，保險公司或者4S店、主機廠也可以通過對維修廠的相關人員進行培訓，培養(yǎng)懂技術和懂理賠的理賠與維修技術人員，降低人員成本，提高效率。這些成本下降后，或能帶動車險賠付成本降低，從而帶動保費價格降低，提高保險賠付率、降低用車成本。 人保財險、太保產(chǎn)險占半壁江山 近年來，多家新能源車企進入保險行業(yè)，從實際發(fā)展情況看，車企在新能源車險市場仍以銷售為主。 2018年7月，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司；2022年1月，蔚來保險經(jīng)紀有限公司成立；2023年，蔚來汽車通過收購匯鼎保險經(jīng)紀有限責任公司，獲得了保險經(jīng)紀牌照。2022年6月，理想汽車全資收購銀建保險經(jīng)紀有限公司，獲得保險經(jīng)紀牌照。 保險經(jīng)紀公司是保險中介的一種，主要提供保險銷售、咨詢服務，沒有獨立上線自主研發(fā)產(chǎn)品的資質(zhì)。不過，監(jiān)管部門對于保險經(jīng)紀公司參與保險產(chǎn)品的開發(fā)設計持正面態(tài)度。2013年3月1日，原中國保監(jiān)會發(fā)文，允許、鼓勵保險經(jīng)紀公司在產(chǎn)品創(chuàng)新中發(fā)揮更大作用，可以有效滿足不同層次、不同種類消費者的多樣化保險需求，能夠填補某些領域保險產(chǎn)品的空白，可以完善、豐富保險產(chǎn)品，提高保險的覆蓋面。 11日，一位北京蔚來車主告訴中新經(jīng)緯，他購買了蔚來的“服務無憂”，該服務包含保險代辦、代理賠，維修保養(yǎng)等項目。其中保險可以選擇人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等公司的產(chǎn)品，蔚來還會再額外的代理賠、維修等服務。這種服務可以直接從蔚來App下單。 “(小鵬)還沒有上線自主開發(fā)的保險產(chǎn)品，新能源車目前可以投保的保險為人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險。”小鵬汽車銷售人員說，可以通過小鵬的保險經(jīng)紀公司買，也可以自己購買，或直接在門店買，可能更加優(yōu)惠。 根據(jù)中國太保、中國人保2022年、2023年年報及年度業(yè)績發(fā)布會公布數(shù)據(jù)計算，太保產(chǎn)險和人保財險2023年合計承保新能源車超1400萬輛，占據(jù)了新能源車險的半壁江山。其中，太保產(chǎn)險全年為310萬輛新能源車承保；人保財險承保的新能源車或達到736萬輛。 公安部的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底全國新能源汽車保有量達2041萬輛，其中純電動汽車占比超過75%。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2023年，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成958.7萬輛和949.5萬輛，市場占有率達到31.6%。 據(jù)陳東輝了解，目前新能源車企在保險市場，有在嘗試MGA(Managing General Agent授權承保代理)的業(yè)務模式，但在產(chǎn)品個性化和定價方面仍處于探索階段，沒有形成明確的這種方案。車企最終想通過保險，想形成產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈的無感化整合，目前看來，這需要很漫長的過程。 公開資料顯示，在MGA模式中，保險公司授權中介機構的內(nèi)容除市場營銷外，還涉及核保、承保、支付、理賠，風險控制、產(chǎn)品定制，甚至包括精算和再保業(yè)務。 “要放開保險公司、保險經(jīng)紀公司對保險科技的應用，給一定的容錯空間，建議讓比亞迪車險開展各種試點，讓蔚來、小鵬、理想等造車新勢力在保險科技方面展開手腳。”王國軍說。 (更多報道線索，請聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP) (文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。) 中新經(jīng)緯版權所有，未經(jīng)書面授權，任何單位及個人不得轉載、摘編或以其他方式使用。責任編輯：羅琨 李中元